Банки

Правильный выбор банка

Выбор банка усложняется тем, что их действительно много. На российском рынке работают примерно 500 учреждений: коммерческие и инвестиционные; частные и государственные; с эффективным мобильными банкингом и необходимостью посещать отделения; популярные и нет; с потенциалом преодолеть государственную "расчистку" и без него.

В России банковская сфера регулируется Центральным банком. Государственный орган выдает и аннулирует лицензии, отслеживает соблюдение нормативов и "расчищает" систему от слабых игроков. Если название банка на слуху, вам незачем проверять лицензию, как это необходимо делать в случае с брокерами. Если ЦБ отзовет лицензию или учреждение решит закрыться, вы узнаете об этом из новостей.

Фейковые банки — явление эксклюзивное. Но нередко слова "bank" и "banc" встречаются в названиях "черных" брокеров. Пользователю стоит убедиться, что он имеет дело действительно с банком, вникнув в состав услуг.

Банки в России сегодня: общая картина

Розничные клиенты чаще всего обращаются в топ-5 банков. Согласно результатам опроса "Делойт и Туш СНГ" от сентября 2020 года, физлица предпочитают Сбербанк, ВТБ, Тинькофф Банк, Альфа-банк и Почта-банк. Россияне находят, что тарифы этих банков самые выгодные, а сервис – самый удобный. Людям также важно обслуживаться дистанционно.

Упомянутое исследование позволяет понять некоторые вещи. Так, большинство россиян считает надежность наиболее важным критерием в выборе банка. Это объясняет высокую востребованность государственных банков. Также клиенты ценят наличие приложения на смартфон. Это говорит о стремлении к мобильности.

Какие банки выбирает малый бизнес? На этот вопрос можно найти ответ в финансовых изданиях и на специальных онлайн-ресурсах. Выбор предпринимателей немного отличается от предпочтений физлиц. Так, малый бизнес чаще всего обслуживается в Точка Банк, Тинькофф Банк, Альфа-банк, Модульбанк и Сфера.

Почему эта пятерка поднялась в топ? Исследований нет, но аргументы на форумах можно свести к следующему списку: доступные и персонализированные решения, комплексные предложения для ведения бизнеса, возможность подключать услуги и сервисы онлайн без посещения отделения.

И последний штрих для понимания полной картины: согласно "Делойту", который специализируются на аудиторских и консалтинговых услугах, Россия входит в топ-10 в мире по цифровому банкингу.

Условия выбора банка

Прежде чем погружаться в достаточно долгий процесс выбора "своего" банка, важно определиться со своими ожиданиями от учреждения.

1. Какие у вас приоритеты? Расставьте надежность, тарифы, доступность отделений, качество сервиса, репутацию банка в актуальном для вас порядке.
2. Какие именно услуги вы ищете? Возможно, вы хотите получать социальные выплаты на карту. Или вы много летаете и заинтересованы накапливать мили.
3. Вам точно нужен банк? Возможно, вы владеете крупной суммой денег, которую стремитесь приумножить. С одной стороны, можно обратиться в инвестиционный банк. А с другой — сформировать портфель у брокера и получать более высокий годовой доход.

Когда вы определитесь со своими приоритетами, сделайте выборку банков и проверьте ключевые параметры каждого из них.

1. Надежность

Самое главное, что мы все ожидаем от банка, — это надежность. Данный критерий состоит из нескольких математических показателей. Чтобы проанализировать их, следует обратиться к отчетам учреждения. Отчеты обновляются каждый квартал и размещаются в свободном доступе в интернете.

Балансовая прибыль

Состояние баланса — показатель, который позволяет понять, успешно ли функционирует банк. Но с ним нужно аккуратно. Если банк закрыл какой-либо период с убытком, это некритично. Высока вероятность, что он вложил средства в свое развитие или сформировал резерв под кредиты. Если банк показывает значительную прибыль, она может быть промежуточной и непоказательной. Нужно знать, какие факторы ее сформировали, и часто это невозможно.

Поэтому стоит анализировать баланс по отчетам годичной периодичности. Идеальная ситуация, когда банк показывает прибыль год от года.

Активы банкаактивы

Активы — это объекты, в которые учреждение вложило собственные средства и деньги клиентов, чтобы получать прибыль. Банки вкладываются в кредиты, ценные бумаги, драгметаллы, недвижимое и движимое имущество, в счета в других банках и т. д.

Ситуация со знаком плюс — банк наращивает активы или их сумма стабильна.

Если вы настроены серьезно проверить учреждение, обратите внимание на показатели нормативов. Эти нормативы должна выполнять каждая кредитная организация. Если у нее это не получается, ЦБ РФ может взыскать штраф, ввести запреты на какие-либо операции и даже отозвать лицензию. Где искать данные? В отчетах на сайтах банков и в разделе статистики на cbr.ru. В любом случае ЦБ РФ сообщает о нарушениях подопечных в СМИ.

Норматив достаточности капитала Н1.0

Данный критерий показывает способность банка за счет собственных средств покрыть финансовые потери от своих вложений. Н1.0 считается по сложной формуле: она учитывает группы риска активов и другие показатели. Н1.0 не может быть меньше 8%.

Норматив мгновенной ликвидности Н2

Этот норматив показывает способность банка справиться с обязательствами внутри одного дня. Например, может ли он выдать деньги клиенту, который решил закрыть вклад до востребования.

Н2 тоже считается по сложной формуле: в ней учитывают сумму всех депозитов до востребования и остальных обязательств, которые могут быть предъявлены, а также активы, которые банк может продать в течение дня.

Норматив Н2 не может опускаться ниже 15%.

Норматив текущей ликвидности Н3

Данный норматив показывает способность банка исполнить обязательства внутри ближайших 30 дней. Н3 считается по формуле, как у Н2, но вместо одного дня закладывается период длительностью в месяц. Показатель Н3 не может опускаться ниже 50%.

Если банк регулярно нарушает нормативы, это не всегда значит, что он близится к финишу своего существования. Многие нарушители оздоравливаются.

2. Доступность и современность

На этом этапе оценки банка проверьте расположение отделений и банкоматов, а также протестируйте онлайн-сервисы. Соотнесите результаты со своими намерениями.

Если планируете регулярно снимать и вносить деньги на счет, значит вам нужно, чтобы возле дома или офиса был фирменный банкомат.

Подумайте о необходимости посещать отделение. Если вы знаете, что у вас есть задачи, которые этого требуют, значит выбирайте банк, к которому не нужно добираться через весь город

Если вы планируете удаленное взаимодействие, протестируйте онлайн-сервисы. Они достаточно функциональны и дружелюбны?

3. Качество сервиса

Данный субъективный критерий оценивается вживую. Позвоните на горячую линию учреждения — зафиксируйте, как быстро вам ответят, и обдумайте, удовлетворяет ли вас ответ. Посетите отделение — оцените отношение к вам и другим визитерам. Запросите консультацию менеджера или оплатите квитанцию в кассе.

4. Предложения банка

Перед подписанием договора об обслуживании необходимо доподлинно знать все параметры выбранной услуги. У вас должен быть утвердительный ответ на вопрос "Мне это подходит?".

Если вы хотите открыть вклад Проверьте, какой тип вклада вам предлагает банк и как именно будут начисляться проценты. Иногда банки продвигают инвестиционные продукты: в таком случае доход не гарантирован и можно потерять все деньги.

Также вы можете быть проинформированы о самом высоком проценте на вклад, а на деле его нужно ожидать в течение нескольких периодов, пока не вырастет ставка.

Если вам нужен кредит

Заострите внимание на конечной стоимости кредита. Уточните наличие дополнительных платежей: в договоре может быть указана страховка. Выясните, сможете ли вы отказаться от страховки. Однако часто отказ от нее означает более высокий процент по кредиту, потому что риски банка увеличиваются.

Как правило, кредит выгоднее брать в учреждении, где у вас уже открыт счет.

Если вам нужна выгодная карта

Вы должны знать точную стоимость обслуживания карты, комиссии за перевод на карты других банков и снятие налички в нефирменных банкоматах.

Если вам нужна карта для получения пенсии и социальных выплат, узнайте у сотрудника банка о наличии договора с Пенсионным фондом. Если вы много летаете и часто расплачиваетесь картой, узнайте о кэшбэке.

5. Репутация

Репутация стоит на нескольких "слонах": собственники; рейтинги СМИ, финансовых компаний и международных организаций; история деятельности и, наконец, мнения близкого окружения и пользователей в сети.

Идеальная ситуация, когда собственники владеют достаточным количеством средств для спасения банка в кризис. Чем выше позиции учреждения в рейтингах, тем лучше, но нужно помнить о заангажированности и несовершенных методологиях. История деятельности показывает умение выживать в кризисы и принимать взвешенные решения. Не последнее значение имеют отзывы людей, которые обслуживаются в учреждении.

Не заключайте договор с первым попавшимся банком, даже если вам понравился обзор блогера или вы доверяете советам друга. Будьте последовательны.

Страхование банковских вкладов

Если вы нашли свой идеальный банк, гарантировать, что в будущем с ним ничего не случится, невозможно.

Однако существует система страхования вкладов (ССВ), которая защищает вкладчиков (розничных клиентов, индивидуальных предпринимателей и средний бизнес). Все банки, которые принимают депозиты, входят в ССВ.

Если учреждение столкнется с проблемами, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернет средства с депозита, но ограничится суммой до 1,4 млн руб. В отдельных случаях возможны исключения и можно рассчитывать на возврат до 10 млн руб.: по эскроу-счету, например.

Если в вашей собственности находится более 1,4 млн рублей, распределите средства между счетами в разных банках. С одной стороны, это на порядок повысит безопасность хранения. А с другой — вы также защититесь от неудобства, когда банк на день-два уходит на техническое обслуживание, а у вас срочные задачи.

Отзывы о банках на SCAUD

Отслеживайте актуальные обзоры и реальные отзывы пользователей о банках на scaud.

Эксперты SCAUD предлагают свою помощь. Заполните заявку на проверку банка, чтобы получить полное досье на компанию и персональные рекомендации. Помощь специалистов позволяет сэкономить на стоимости обслуживания, подобрав оптимальное решение.