Кризис в стране: что делать с имеющимися кредитами

Нынешняя ситуация в мире и России невольно заставляет нервничать многих граждан страны. Действительно, каждый день появляются новые санкции, новые ограничения и изменения в банковской сфере. На данный момент Центробанк поднял ставку до 20%, что поставило все подопечные банки в тяжелое положение. Людям, у которых имеются старые кредиты, долгосрочные ипотеки, не стоит переживать. Главное – знать, как правильно действовать в сложившихся обстоятельствах и не паниковать.

Сегодня поговорим о кредитах, которые были открыты до кризиса. На что стоит обратить внимание и какие действия предпринять.

Основные моменты, которые важно знать

1. Фиксированная и плавающая ставка по кредиту

Во-первых, откройте кредитный договор и заново вчитайтесь в условия заключения сделки. Важно найти там информацию о том, что банковская организация не имеет права изменять процентную ставку по кредиту при возникновении непредвиденных обстоятельств. Если такая строчка в договоре есть, то можно спокойно выдохнуть, это значит, что независимо от обстоятельств, ставка по кредиту не будет изменяться и дополнительных убытков клиент не понесет.

Но есть и другие кредитные договоры, в которых банк может изменить условия предоставления кредита, но в таком случае должна быть указана верхняя и нижняя граница ставки. Радует то, что выше этой отметки платить не придется. Таких контрактов крайне мало, так что волноваться рано. С фиксированной ставкой вы можете просто спокойно и аккуратно выплачивать свои ежемесячные взносы, не попадая на штрафы.

2. Досрочные выплаты по кредиту в кризис

Многие клиенты банков впадают в панику и пытаются как можно скорее погасить задолженность, при этом не понимая, что скорость в данном случае никак не отразится на выгоде сделки для клиента.

Прежде всего нужно взглянуть в договор, в котором также должны быть указаны пункты о досрочном погашении. Бывают кредитные условия, в которых досрочные выплаты никак не меняют положение дел и не приносят выгоды. В таком случае клиенту в кризис стоит подумать, возможно необходимо вложить деньги в такой момент в более необходимую сферу. А бывают противоположные ситуации, в которых досрочное погашение существенно уменьшает сумму долга, например, это касается многих ипотечных кредитов. Для того, чтобы понять стоит ли вносить деньги заранее, нужно посчитать переплату в двух случаях.

Стоит учитывать и такой нюанс, что в случае инфляции обесценивается рубль, соответственно, долг в рублях тоже обесценивается. Досрочная выплата может подождать, не забывайте, что пока валюта у вас на руках, только вы ею можете распоряжаться. При резкой потере работы, неожиданных изменениях в банковской системе и других неприятностях наличные деньги могут понадобиться. Так что в любом случае сначала нужно все просчитать, а только потом погашать кредит.

Многие нюансы может решить надежная подушка безопасности. если ее нет, то досрочное погашение кредита может подождать.

Больше не тянете кредит: что делать?

Если ваша ситуация совсем тревожная и вы не можете в кризисный момент тянуть даже имеющийся кредит, который раньше был под силу, ознакомьтесь со следующими вариантами решения. возможно именно один из них поможет преодолеть трудную ситуацию.

1. Проконсультируйтесь с работниками банка

Очень часто банки идут навстречу своим клиентам и помогают разбить кредит на более долгий срок либо уменьшить ежемесячную плату. Иногда такие уступки повышают общую переплату, но если удается сохранить ставку, то можно сказать, что это хороший выход из ситуации.

2. Узнайте о возможности взять ипотечные каникулы

Если вы взяли ипотеку после 2019 года, то в вашем договоре должны быть прописаны ипотечные каникулы. На данный момент это может стать спасением многих семей, которые решились на такой крупный кредит.

Что означает период ипотечных каникул:

• период до 6 месяцев;
• отсутствие требований обязательных ежемесячных выплат;
• возможность внесения выплаты частично.

При этом проценты продолжают начисляться и долг не будет списываться. Воспользоваться такой услугой можно при наличии кредита на более 15 миллионов рублей и снижении основного дохода до 30%.

3. Используйте кредитные каникулы

Условия кредитных каникул распространяются на все кредиты, оформленные до 1 марта 2022 года. Они очень схожи с ипотечными, их также можно оформить на срок от 1 до 6 месяцев при потере основного дохода от 30% и выше. На подобных каникулах банк не будет требовать от клиента вносить обязательные платежи каждый месяц или прибавлять проценты сверху. Проценты, которые банк начислит за все время, добавятся к телу кредита и позже клиенту придется выплатить всю сумму.

Выплата материальной выгоды – нужно ли платить?

Согласно Налоговому кодексу, ставки ниже ⅔ от ставки рефинансирования Банка РФ, считаются материальной выгодой. То есть относятся к понятию дохода и за него необходимо платить процент государству. Такой ставкой считается 35%. Конечно же, никому не хочется платить лишние проценты в напряженный момент. Но Министерство Финансов поясняет обязательные условия, при которых платить все же придется:

• кредит выдан работодателем;
• экономия возникла при встречном исполнении организацией своих обязательств.

Чаще всего под выплату попадают сотрудники банков.

Главный вопрос – стоит ли брать кредит в кризис?

В условиях инфляции брать кредиты на большие суммы свыше 1 миллиона рублей совершенно невыгодно. Если посчитать приблизительные цифры убытка, то выходит, что переплата по кредиту на 2 миллиона под 10% на 20 лет составит чуть больше 2 миллионов, а при ставке 20% – уже больше 6 миллионов.

Иногда бывают исключения в виде льготной ипотеки, например, под 2-3% годовых. Тогда предложение стоящее и выгодно даже в кризисный момент. Главное, чтобы банк не изменял условия кредитования и не повышал ставку на протяжении всего срока.

Основной совет клиентам банков – это иметь подушку безопасности и трезво оценивать свои доходы. Стоит учитывать, что никто не застрахован от потери работы, санкций в отношении банковской организации или внезапных крупных расходов. Особенно это касается тех сотрудников, отрасль которых нестабильна в настоящее время и может повлечь потерю рабочих мест. Если же вы уверены в постоянном доходе и своевременных выплатах зарплаты, то можно смело рассматривать подходящую по процентам ипотеку или потребительский займ. Помните, что на первом месте по важности всегда должно быть ваше здоровье, семья и постоянный доход, а уже потом стоит беспокоиться о кредитовании и досрочном погашении тела займа.