Вклады для бедных: что за новшество и кому оно принесёт пользу

Неоднозначная инициатива Центробанка РФ вызывает много вопросов, на которые мы постараемся ответить в этой статье.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Ico Group — брокер, который не оправдает надежды

Государственная Дума Российской Федерации ещё в конце 2023 года приняла в первом чтении законопроект, который разработал Центральный Банк России. Он получил условное название «вклады для бедных». Его до сих пор дошлифовывают.

Социально ориентированный проект возник при рассмотрении основных направлений денежно-кредитной политики Банка России на 2024 год. Авторы инициативы напомнили об опыте некоторых государств Европы — в частности, Франции и Бельгии. В этих странах для слабо обеспеченных слоёв населения государство разрешает открытие социальных счетов и вкладов, гарантируя для них более проценты, превышающие размер инфляции. Во Франции, например, ставка по специальному счёту LEP корректируется дважды в месяц. К нему открывается карта для снятия наличных денег, но запрещены безналичные операции.

Предполагается, что открывать подобные социальные банковские вклады с гарантией высокой процентной ставки разрешат российским гражданам с подтверждённым низким уровнем доходов. Как всё это будет работать после принятия законодателями проекта во втором чтении, разъясняем в статье.

Кто может открыть социальный банковский вклад

Категория граждан, которая получит право открывать такие счета в нашей стране, определяется как «малообеспеченная» семья. Подтверждается такой статус не только доходами всех её членов, но и наличием определённого имущества: квартира, комната, частный дом, гараж, машино-место и т.д.

Принцип тот же что и при расчёте единого пособия на детей: если у семьи обнаружены вопиющие излишки имущества вроде свободной квартиры или парочки земельных участков — статуса нуждающихся с соответствующими преференциями им не положено. Социальные выплаты сверх государственного лимита, а также их пересмотр в пользу заявителя могут обещать только мошенники.

Доступом к оформлению социальных счетов будут обладать граждане, получающие меры социальной поддержки. К ним относятся:

• пенсионеры с размером пенсии ниже прожиточного минимума;
• инвалиды всех групп;
• члены семей, лишившихся кормильца;
• люди, которые утратили здоровье в результате воздействия радиации при техногенных катастрофах (например, ликвидаторы Чернобыльской аварии);
• беременные, матери-одиночки.

А также другие россияне, которые остро нуждаются в помощи государства и оформили права на её получение. Инициатива ЦБ РФ призвана не только помочь обрести некую, хоть и небольшую, уверенность в завтрашнем дне. Она, по мнению некоторых экспертов-экономистов, нацелена также на воспитание финансовой грамотности при подборе кредитных, финансовых организаций.

Ведь социальные вклады для малоимущих слоёв населения предполагается открывать вначале только в системно значимых банках. А таких на текущий момент в России чуть более десятка. В них вклады застрахованы, так что малообеспеченным вкладчикам можно не беспокоиться за свои сбережения. Квалифицированные сотрудники всегда компетентно ответят на вопросы клиента, развеяв его сомнения и тревоги. Таким образом государство надеется оттянуть интерес небогатых граждан от финансовых пирамид, хайпов и прочих псевдоинвестиционных проектов, предложив им здоровую и безопасную альтернативу, хоть и не с кричащей доходностью.

Такое массовое вовлечение жителей разных регионов и самых маленьких населённых пунктов в сферу разумного распоряжения, распределения финансов меняет модель поведения общества. Оно научится сберегать, инвестировать собственные, пусть даже небольшие средства. Это помогает создавать большинству людей подушку безопасности на чёрный день.

Для государства в отдалённой перспективе изменившееся поведение социума может привести к сокращению нуждающихся в социальной поддержке россиян. Ведь у них будут расти доходы, что уменьшит нагрузку на федеральный бюджет. Опять же, жалобы от обманутых вкладчиков должны сократиться.

Как будут открывать выгодные вклады для малообеспеченных

Крупные банки, предположительно, уже с 1 июля 2024 начнут открывать социальные банковские вклады. Чтобы получить на это право, они должны быть участниками системы страхования АСВ и работать со средствами физических лиц.

В проекте смогут участвовать другие организации, занятые кредитованием населения. Но для них такое участие станет возможным позднее, с середины 2025-го.

Кто может воспользоваться. Малообеспеченные слои населения, которые пользуются мерами социальной поддержки. Сведения об этом имеются в ЕГИССО.

По данным Росстата, в России на статус «бедных» сограждан могут претендовать свыше 15 миллионов, то есть более 10 % населения.

Условия открытия вклада. Срок действия 12 месяцев. Выгодные вклады могут пролонгироваться ещё на год, если вкладчик продлит статус нуждающегося в мерах государственной поддержки, который требуется подтверждать ежегодно.

Параметры социального вклада. На одно лицо открывается только 1 банковский продукт.

• Валюта депозитного счёта: только рубли;
• максимальная сумма размещения: 100 тысяч руб.;
• доходность: процент должен быть не ниже уровня ключевой ставки + 1 пункт;
• комиссия за открытие, обслуживание счёта запрещена;
• если суммарный объём операций за месяца не превысит 15 тысяч, то за них оплата также не берётся.

Отношение банковского и экспертного сообщества к социальным вкладам

Министерство Финансов РФ данный законопроект поддерживает, но выдвигает ряд замечаний. В частности, для практической реализации предлагает создать систему, в которой будет собираться информация о наличии у гражданина только одного социального вклада с нормативно установленной ставкой, которую банк не может самостоятельно изменить. Это во избежание злоупотреблений с открытыми вкладов на средства родных, знакомых и т.д.

Банки энтузиазма не проявили, поскольку государственных субсидий для реализации этой инициативы выделять не планируют. Варианты, как заинтересовать финансовые организации обсуждаются вяло. Есть версия что их просто обяжут открывать социальные вклады предъявителям соответствующего пакета документов.

Некоторые эксперты говорят о том, что ЦБ должен для системных и коммерческих банков обеспечить льготы в отчётности, упростить порядок создания резервов. Либо каким-то другим способом компенсировать убытки, развеять опасения в сомнительной доходности такого бизнеса.

Аналитики Центробанка РФ не считают, что даже в существующем варианте законопроект обременит банки. Лишение комиссионных выплат, предложение более высокого процента финансовые организации смогут восполнить за счёт кредитования. Количество новых вкладов с льготами вряд ли будет велико, также, как и сумма в общей массе денежных средств, размещённых вкладчиками.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: ZDUjdl — новый скам-брокер в черном списке Центрального Банка России

Ряд экспертов выражает недоумение, каким образом социальные вклады для малообеспеченных смогут конкурировать с уже имеющимися предложениями. Множество банков, заинтересованных в привлечении средств, уже реализуют различные предложения по открытию счетов с минимальным порогом от 500, 1000 рублей. Процентный доход в разных финансовых организациях предлагается в большом диапазоне. Сезонные акции, специальные предложения увеличивают количество открытия счетов с повышенной ставкой. Многие банки предлагают более высокий процент по накопительным вкладам для пенсионеров, ветеранов Великой Отечественной войны и приравненных к ним категорий.

Заключение

Выгода нового продукта и его конкурентоспособность в сравнении с уже существующими на рынке — от вкладов до облигаций федерального займа — спорная.

Банки скорее всего обяжут участвовать в важном для государства проекте, без каких-либо мер поддержки для финансовых учреждений. По мнению госрегулятора, выгода банков заключается в расширении клиентской базы и увеличении пассивов. По мнению ЦБ РФ, социальный вклад стимулирует банкиров разрабатывать новые интересные условия и предложения для открытия счетов. «Вклады для бедняков» со временем могут преобразовываться в другие депозиты.

Незащищённые категории людей в нашей стране — это не только семьи с детьми, которым государство оказывает всестороннюю поддержку. Пенсионеры и инвалиды с пенсиями ниже прожиточного минимума составляют большую целевую аудиторию. Они умеют даже с таких незначительных пособий делать сбережения. Среди них востребованы предложения, которые обещают повысить уровень жизни

Насколько в реальности привлекательными для населения будут социальные вклады для бедных — покажет время. Но само по себе расширение возможностей и выбора для тех, у кого их немного, это уже полезный результат.