Банк решил что клиент умер и другие причины блокировки счета

Сегодня почти все совершеннолетние россияне имеют банковский счёт, который используется для получения заработной платы, стипендии, ведения бизнеса и т. п. По закону банк обязан заблокировать все счета и карты умершего клиента. Но иногда случаются сбои.

Средства, находящиеся на счетах, как и другие активы покойника, являются частью его наследства. Блокировка производится с целью предотвращения доступа третьих лиц к средствам, хранящимся в банке.

Недавно российский банк заблокировал все счета клиента, перепутав его с другим, только что умершим, человеком. В данной статье мы подробно рассмотрим эту ситуацию и другие, менее курьёзные причины ограничения доступа к счету в кредитной организации.

Откуда в банк поступает информация о смерти клиента

До недавнего времени предоставление информации о смерти держателя счёта ложилось на плечи его родственников или нотариуса, заверившего завещание. Это могло занять достаточно много времени, в течение которого любой человек, имеющий доступ к счёту покойного, мог распоряжаться его средствами. Этим часто пользовались мошенники.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Какие профессиональные маски примеряют телефонные мошенники

Недавно Государственная дума РФ приняла закон, в соответствии с которым ФНС получила возможность в режиме реального времени обмениваться информацией с ЗАГСами посредствам специального программного комплекса. Благодаря этому кредитные организации стали получать информацию о смерти держателей счетов сразу после того, как только родственники умершего получили соответствующий документ.

Это происходит следующим образом:

• В ЗАГСе узнают о смерти гражданина и оформляют соответствующие документы.
• Эти данные поступают в ФНС.
• ФНС информирует все финансовые организации, в которых у гражданина есть счета, о его смерти. Но это у сотрудников службы есть два рабочих дня.

Последнее не вызывает затруднений, поскольку ФНС располагает информацией обо всех активах умершего и о том, в каких именно финансовых структурах они размещены.

Финансовая организация, получив информацию от ФНС о смерти клиента, должна полностью прекратить любые манипуляции с его средствами. Это и есть блокировка.

Самые распространенные причины блокировки

Банки руководствуются положениями ФЗ № 115 и распоряжениями Центробанка РФ. Кредитные организации должны проверять проводимые операции и, если возникнут сомнения в их законности, ограничить возможность их проведения. Законодательство позволяет банкам требовать у клиентов документы, которые подтверждают, что их транзакций законны.

Блокировка счета чаще всего осуществляется по распоряжению компетентных органов. Чаще всего это связано с нарушением законодательства или необходимостью обеспечить выполнение владельцем счета конкретных обязательств.

Основными причинами, по которым финансовая организация самостоятельно блокирует счет клиента, являются:

• единовременное снятие большого объема наличных;
• проведение странных операций — лишенных определенной (понятной) экономической цели;
• если клиент проводит операцию на сумму от 600 000 рублей;
• если транзакция проводится в интересах лица, находящегося в розыске;
• если контрагент или владелец счета включен в черный список финансовой организации.

При этом не стоит забывать о технических сбоях и человеческом факторе. Блокировка счета клиента возможна, если его регистрационные данные очень похожи на регистрационные данные умершего. В этом случае в блокировке счета виновен банк, поскольку его сотрудники халатно отнеслись к сверке информации, предоставленной налоговой, со своей базой данных.

Лучший способ не попасть в подобную ситуацию — разместить свои средства в нескольких финансовых организациях. Таким образом у человека всегда останется доступ хотя бы к части своих активов на время восстановления доступа к остальным.

Как клиенту банка узнать о блокировке счета

Поскольку законом не предусмотрено никаких способов оповещения клиентов о блокировке счетов, каждый банк реализует собственную систему информирования. В большинстве случаев уведомление поступает:

• в виде СМС на телефон, привязанный к счету;
• посредством письма на e-mail;
• сообщения по внутренней почте (можно найти в личном кабинете интернет-банкинга);
• телефонным звонком.

Тем не менее, некоторые операции можно совершить, даже если счет заблокирован. Финансовая организация должна позволить клиенту платить налоги, штрафы, страховые взносы и ряд других приоритетных выплат: поручения налоговой, алименты, возмещение ущерба, выходные пособия и т. п. даже в условиях ограничения доступа к финансам.

Счет заблокирован: что делать

Блокировка счета – достаточно распространенное явление. При этом большинство людей не знают, что можно сделать в подобной ситуации.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как мошенники обманывают жителей РФ в начале 2024 года

Эксперты рекомендуют сохранять спокойствие и обратиться в финансовую организацию для уточнения причины произошедшего. В зависимости от нее существует несколько вариантов дальнейшего развития событий:

1. Если ограничение на проведение операций установлено самим банком, то для их снятия достаточно предоставить финансовой организации пакет документов, которые подтверждают экономическую целесообразность проводимой транзакции и законность хозяйственной деятельности отправителя. На рассмотрение документов банку дается 10 дней.
2. Если блокировка была произведена по запросу судебных приставов, то для ее снятия требуется внести на счет средства, необходимые для погашения образовавшейся задолженности. Также можно произвести платеж напрямую через официальный сайт Федеральной службы судебных приставов с карты либо осуществить банковский перевод по реквизитам отделения ФССП, направившего запрос на ограничение операций по счету. После этого можно связаться с приставом и проинформировать его о выполнении обязательств, что ускорит решение вопроса.
3. Если ограничения были наложены по распоряжению ФНС, то для их снятия нужно выполнить требования налоговой и передать инспектору документы, подтверждающие осуществление соответствующих платежей. После их рассмотрения в банк будет направлено поручение о возобновлении операций по счету. Финансовая организация обязана выполнить его в течение трех рабочих дней.
4. Если счет был заблокирован по решению суда, проще всего выполнить его предписание, после чего ожидать соответствующего решения. Второй вариант: оспорить решение об ограничении операций по счету в суде.

Действия при незаконной блокировке счета

После рассмотрения предоставленных документов финансовая организация может не снять блокировку со счета. В этом случае можно обратиться в Межведомственную комиссию, которая представляет собой коллегиальный орган, рассматривающий обращения физических и юридических лиц о несогласии с решением финансовой организации об отказе в осуществлении операции или в заключении договора банковского счета. Заполняя специальную форму, владелец счета должен предоставить информацию:

• о транзакции, которую финансовая организация отказалась осуществить: дату, номер платежного документа, информацию о получателе и сумму платежа;
• о финансовой организации, отказавшейся осуществить операцию;
• документы из банка: сообщение о решении, принятом организацией после проверки предоставленных документов; документ, в котором изложены причины, по которым финансовая организация считает, что оснований для снятия ограничений недостаточно;
• документы, удостоверяющие личность и полномочия лица, направившего заявление в Межведомственную комиссию;
• пакет документов, направленный в банк для подтверждения законности и целесообразности требуемой операции.

Разблокировать счет достаточно просто, если его владелец добросовестно платит налоги, ликвидировал образовавшуюся задолженность, а его транзакции лишены преступного умысла.

Помимо обращения в Межведомственную комиссию, если финансовая организация необоснованно затягивает сроки снятия блокировки со счета, можно направить жалобу в Центробанк. Проще всего это сделать при помощи интернет-приемной Банка России. Кроме этого, можно добиться компенсации морального и материального ущерба, вызванного необоснованной блокировкой счета, в судебном порядке.

Сроки снятия ограничений

Если счет был заблокирован в результате технической ошибки, то для восстановления доступа к счету клиент должен быть вновь идентифицирован в банковской системе. После этого операции будут возобновлены в течение трех дней.

Восстановление доступа к счету может занять больше времени, если причиной блокировки стали некорректные данные, поступившие в банк из ЗАГСа или ФНС.

Заключение

Подлинную блокировку счета необходимо отличать от уловок мошенников, которые рассылают подобные сообщения или звонят, выманивая платежные данные для получения доступа к деньгам жертвы. В любом случае при получении сообщений в духе «ваша карта заблокирована» следует обратиться в свой банк по его официальным каналам связи.