Проверка кредитной истории: как, зачем и куда обращаться

Знать собственную историю важно! Особенно, если это кредитная история. Она содержит информацию о текущих и погашенных займах, о задолженностях, просроченных платежах, алиментах и других обязательствах. В комплексе все эти сведения формируют репутацию заемщика. А она, в свою очередь, является главным показателем для банков и кредитных организаций для выдачи или невыдачи новых кредитов. Именно по кредитной истории клиента принято судить о его платежеспособности и добросовестности.

Кредитная история: все включено

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ Trading Inc — брокер, который охотится за деньгами своих инвесторов

В клиентской кредитной истории зафиксированы:

• прошлые и нынешние кредитные обязательства;
• алименты;
• использования кредитной карты и выплаты по ней;
• оплаты коммунальных услуг;
• арендная плата;
• услуги мобильных операторов и интернета;
• рассрочки и их погашения.

Каждое такое обязательство должно быть погашено вовремя, это будет свидетельствовать о том, что данный заявитель ответственно относится к условиям договоров, придерживается всех прописанных финансовых обязательств, с ним не будет проблем.

Мифы о кредитной истории

1. Если человек никогда не брал кредитов, его кредитная история идеальна. Нет, к сожалению, это скорее минус, чем плюс для кредитодателя. Ведь так он не может быть уверенным в том, что вы этот кредит в состоянии погасить.
2. На кредитную историю обращают внимание только банки. Запросить такие сведения может любая организация, имеющая с определенным клиентом какие-либо финансовые отношения. Это может быть страховая компания, работодатель, арендодатель и даже партнеры по бизнесу.
3. С хорошей кредитной историей гарантировано получишь новый заем. Это работает не совсем так. Действительно, положительная КС дает больше шансов на предоставление нового кредита, но порой банки отказывают «чистым» клиентам и дают деньги должникам. Они обращают внимание на нынешний доход, его стабильность, размер запрашиваемого кредита, наличие залогового имущества и его ликвидность и другие факторы.
4. Досрочная выплата кредита портит историю. На самом деле банкам без разницы, досрочно был погашен кредит или платился постепенно. Они в любом случае заработают на займе. Задолженности в этом случае гораздо хуже влияют на репутацию кредитуемого, чем преждевременные выплаты.
5. Кредитную историю можно подчистить. Бытует мнение, что можно договориться с бюро кредитных историй, чтобы те удалили оттуда нежелательную информацию. Бюро действительно может исправить определенные ошибки технического характера. Например, если в истории появился кредит, который клиент на самом деле не брал. Но это происходит только по запросу в банк и юридическому подтверждению ошибки.
6. КС со временем просто аннулируется. Информация о заемщике хранится не менее 10 лет с момента внесений крайних изменений. КС долгосрочного характера может быть аннулирована только по решению суда в случае мошенничества, которым подвергся заявитель.

Где проверить КС?

С начала 2019 года проверить свою кредитную историю можно на портале Госуслуги. Два раза в год туда можно отправлять официальный запрос в электронном формате. Если нужен письменный отчет, его делают не чаще 1 раза в год. На сайте необходимо выбрать ту организацию, в которой хранится информация о ваших кредитных операциях, отправить туда запрос и дождаться официального ответа. Найти эту организацию можно в Центральном каталоге кредитных историй Банка России. Там собраны контакты разных бюро кредитных историй, с помощью которых вы сможете узнать всю необходимую информацию.

Принцип работы БКИ

Кредитная информация хранится в бюро кредитных историй. Это коммерческие организации, деятельность которых регулируется законодательством «О кредитных историях», принятом в 2004 году.

Каждый банк имеет договор с определенными бюро, согласно ему вся информация о долговых обязанностях (и их выполнении) клиентов поступает непосредственно в бюро, там хранится в формате архива и, при необходимости, поднимается для изучения. На основе этих данных формируется кредитный рейтинг клиента, согласно ему банки и МФО принимают решение о подтверждении или неподтверждении заявки на кредит.

БКИ «Эквифакс»

«Эквифакс Кредит Сервисиз» - одно из самых больших российских бюро, в базе которого хранится более 300 000 000 историй физических субъектов кредитования и примерно 1 000 000 историй юридических лиц. У «Эквифакс» консультируются порядка 2000 организаций, которые могут запрашивать сведение о кредитуемых и состоянии их дел. Компания зарегистрирована в США, но имеет филиалы в 24 странах мира. «Эквифакс» обещает клиентам хранение информации в соответствии с высокими стандартами, использование современных технологий контроля баз данных, услуги внесения коррективов в кредитную историю, надежную защиту от аферистов.

Вместе с информацией о кредитной истории заявитель получает от БКИ расчет своего кредитного рейтинга. Это помогает спрогнозировать шансы на получение нового займа, примерно сориентироваться в том, к кому нужно обратиться за кредитом.

Чтобы получить свою кредитную историю в этом бюро, нужно направить специальный запрос на электронную почту «Эквифакс», к нему прикрепить заявление (бланк есть на сайте компании). Заявление обязательно должно быть с подписью, но это может быть электронная цифровая подпись, созданная на сайте Госуслуг. Также заявитель имеет право обратиться непосредственно в офис компании и принести туда фактическое заявление или направить его спецтелеграммой. В этом заявлении обязательно должны быть указаны все персональные данные, включая адрес электронной почты, на который придет отчет. Также кредитную отчетность клиент может просмотреть онлайн в личном кабинете, но для этого нужно пройти авторизацию через сайт Госуслуги.

Национальное бюро кредитных историй

Еще одним крупным бюро является НКБИ. Его деятельность сосредоточена на:

• сборе, систематизации и хранение историй;
• создании системы защиты клиентских данных;
• составлении кредитного рейтинга.

НКБИ позволяют автоматизировать процесс проверки и подключить клиенту опцию ежемесячного отчета по кредитной истории через почту. Эта функция уместна тем, у кого несколько кредитных позиций, выплачивать которые нужно систематически. Во-первых, есть риски самому что-то упустить. Во-вторых, чем больше у клиента кредитных активностей, тем больше у банка шансов ошибиться, промахнуться и указать не те данные.

Объединенное кредитбюро

Деятельность ОКБ сосредоточена преимущественно на защите от мошенников, управлении рисками, регулировке кредитных портфелей. Бюро сотрудничает с более чем 600 банками и финансовыми организациями, страховщиками и компаниями, предоставляющими услуги мобильной телефонии.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ Проверка кредитной истории: как, зачем и куда обращаться

Что нужно для проверки истории кредитования?

Для проверки кредитной отчетности необходимо указать:

• полные фамилию, имя, отчество (как в документах);
• паспортные данные;
• код налогоплательщика.
• Проверка КИ происходит следующим образом:
• заявитель должен зарегистрировать на официальном сайте бюро;
• указать личные данные в клиентском кабинете;
• ввести адрес почты, к которой будет прикреплен аккаунт, подтвердить регистрацию по ссылке на почте;
• пройти процедуру верификации;
• в меню кабинета создать запрос кредитной истории;
• дождаться ответа на почту.

Бюро никогда не предоставляет такие данные исключительно по фамилии, клиенту нужно подтвердить свою личность, заполнить анкету, создать заявку. В отдельных случаях могут запросить полноценное заявление с подписью (в печатном или электронном виде).

Как часто стоит заглядывать в свою КС?

Проверять такую информацию рекомендуют дважды в год. Это поможет заметить ошибки (а это не редкость), зафиксировать задолженности, увидеть реальную ситуацию и оценить риски, если вам понадобиться кредит. Если в истории промелькнула ошибка, то ее лучше сразу же устранить. На обращение в бюро кредитных историй и проверку информации в банке понадобится время, вплоть до нескольких месяцев. Если вдруг вам неожиданно понадобится заем, то получить его в срочном порядке с ошибочными данными в истории не получится.

Ошибки в кредитных историях случаются довольно часто. На их возникновение влияет два фактора: человеческая невнимательность и сбои технического характера. Не стоит искать в этом злого замысла. Скорее всего, в системе просто что-то пошло не так, и это нужно исправить. Коррективы в КИ – дело самого заемщика, то есть банки никогда не проверяют истории по собственной инициативе. Заявитель должен уточнить, все ли в порядке с его кредитной репутацией, и, если это не так, подать запрос на исправление в БКИ или Банк России. После проверок банк, который допустил ошибку, может даже быть приговорен к выплате штрафных санкций. В крайнем случае (если бюро и банк, с которым связана ошибочная информация не реагируют на запрос и не исправляют ошибку) кредитуемый может обратиться в суд. По решению суда отдельные пункты КИ или вся она целиком может быть исправлена или аннулирована.