Рекомендации по проверке МФО перед оформлением кредита

А вы точно все проверили? Процесс оформления микрокредита должен начинаться с тщательной проверки микрофинансовой организации, с которой вы планируете иметь дело. Небанковских учреждений, выдающих микрозаймы, на рынке финансовых услуг очень много. Среди них с завидной регулярностью попадаются мошенники и аферисты. Брать в долг у ложных финансовых организаций так же опасно, как и доверять им собственные деньги. Это чревато тем, что клиента могут затянуть в кредитную аферу, оформить на его имя реальный займ, получить доступ к его банковским данный и снять оттуда деньги, подтасовать документы так, что клиент сам подпишет договор о продаже или дарении имущества. Обманных схем много, инструмент борьбы с ними один – внимательность, осведомленность и тщательная проверка всех субъектов, с которыми вы имеете любые финансовые отношения.

Чем опасны черные кредиторы?

Выдавать кредиты имеют право только:

• банки;
• потребительские кооперативы;
• ломбарды;
• микрофинансовые организации.

Если у компании, предлагающей вам кредит, нет лицензии или разрешения, в котором указан один из перечисленных выше статусов, она не имеет права заниматься кредитованием и является черным кредитором.

Лжекредиторы абсолютно неконтролируемы. Они могут выдавать займы под высокий процент, изымать задолженности незаконными методами, проворачивать различные преступные схемы с целью заполучить деньги или имущество клиента.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ S Group — пирамида или выгодный инвестиционный проект?

Основные угрозы со стороны черного кредитора – это:

• предварительные/сопроводительные платы за кредит;
• использование клиентских личных данных;
• поддельный договор.

В первом случае клиента могут попросить перевести определенную сумму денег еще до выдачи кредита (засчитается в качестве первого платежа), чтобы проверить карту или кредитную историю. Также кредиторы предлагают оплатить услуги нотариуса, который якобы должен этот кредит оформить, или заплатить членский взнос.

Во втором случае загвоздка в том, что клиент предоставляет слишком много персональных данных, вплоть до номера паспорта, номера счета и карты, иногда даже СМС-кода. Все это в следствии используется против него же. Третья популярная уловка – сомнительный кредитный договор. В нем, например, могут прописать пункт о том, что кредитор может в одностороннем порядке изменить срок кредитования или процент. А если срок возврата не указан вовсе, то кредитор вполне может потребовать деньги уже на следующий день.

Как мошенники притворяются МФО?

Чаще всего встречаются случаи, когда финансовые аферисты приписывают себе «звание» микрокредитной организации, но ею, по сути, не являются. Существуют также компании, позиционирующие себя МФО, но не имеющие соответствующей регистрации и лицензии на ведение финансовой деятельности такого характера. То есть, если у организации нет разрешения Центробанка, она не может выдавать займы, и, если она все же это делает, велика вероятность финансового мошенничества.

Опасным также может стать сотрудничество с кредиторами, которые когда-то были официально зарегистрированы, но лишились лицензии или юридически считаются закрытыми. Нелегальная кредиторская деятельность ведется с целью выманить клиентские данные или создать условия, согласно которым средства будут потом «выбиваться» незаконными способами, с существенными надбавками и неконтролируемо высокими процентами.

Проверяем договор

Один из первых шагов, который необходимо предпринять, если решили взять микрокредит – изучить клиентский договор, который будете (или в следствии не будете) подписывать. Он должен быть в свободном доступе. Если на официальном сайте его нет, нужно запросить договор у представителя компании.

В договорах МФО-мошенников можно встретить:

• пункт о передаче залогового имущества кредитору в случае даже незначительной просрочки;
• огромные штрафы или пеню за задержку выплат;
• несоизмеримо высокие или слишком низкие проценты;
• несколько дат выплаты кредита или отсутствие этой даты вообще.

Обратите внимание, что добросовестный кредитор может выдавать деньги исключительно под залог нежилого имущества. То есть взять кредит под залог квартиры у вас не получится. Опасным звоночком может стать предложение кредитора подписать допсоглашение на продажу залогового имущества в случае неуплаты. Это заведомо опасный вариант сотрудничества, ведь продавать залоговые объекты разрешено только по решению суда. Наличие такого соглашения само собой говорит об афере. Вообще в случае кредитования клиент должен подписать или потребительский договор, или договор ипотечного займа и залога. Все, никакие дополнительные соглашения микрофинансовая организация требовать не должна.

В договоре стоит обратить внимание на реквизиты МФО, там должно быть прописано:

• полное название организации;
• основной государственный регистрационный номер;
• номер налогоплательщика;
• регистрационный адрес и адрес главного офиса.

Каждый из пунктов легко проверить в официальных реестрах. Если вы сомневаетесь в определенных пунктах договора, лучше проконсультироваться с независимым юристом или специалистом по кредитованию.

Реестр МФО: что нужно искать?

Все микрокредитные организации должны быть зарегистрированы на едином портале Центрального банка. Это большая база, сведения в которой обновляются ежедневно, поэтому просматривать ее и искать свою МФО нужно непосредственно перед оформлением займа. На сайте cbr.ru/microfinance представлены таблицы, в которых структурировано поданы финансовые организации разного типа:

1. Микрофинансовые организации.
2. Жилищные накопительные кооперативы.
3. Ломбарды.
4. Организации, организовывающие взаимодействие с уполномоченными по правам потребителей финуслуг.
5. Саморегулируемые организации.
6. Кредитные потребительские кооперативы.
7. Кредитные сельскохозяйственные кооперативы.
8. Арбитражные управляющие.

Для поиска официально зарегистрированных МФО нужно обратить внимание на первый реестр. Там будет несколько категорий:

• Действующие микрокредитные организации – те, что легально работают в данный момент.
• Исключенные – те, которых вынесли из реестра.
• Выделяются также отдельные листы с действующими МФК и МКК.

Как искать МФО в реестре?

1. Заходим в реестр на cbr.ru/microfinance.
2. Ищем компанию в разделе «Действующие». Если не находим там, можно просмотреть другие страницы.
3. Упростить поиск можно с помощью опции «Найти» или комбинации клавиш Ctrl+F. В специальном окне достаточно написать название организации – и вам выдаст все упоминания прописанной группы слов в данном документе.
4. Если VAN все же есть в «зеленом» списке, ищем справа адрес официального сайта компании.
5. Копируем адрес и вставляем сразу в адресную строку, при необходимости, сохраняем.

Не рекомендуется искать МФО по названию в поисковике, лучше сразу воспользоваться ссылкой из реестра. Часто мошенники «маскируются» под проверенных микрокредиторов, создавая похожий в оформлении сайт с аналогичным названием и неправдивой информацией. То есть вы можете проверить компанию, выдохнуть, что нашли надежную организацию и прийти прямиком в руки мошенников. В реестре также указывают номер телефона организации, электронную почту. Если клиент не уверен в том, что нашел тот сайт или у него есть вопросы касательного его содержимого, он всегда может перепроверить информацию при непосредственной консультации.

Реестр СРО

Микрокредиторы должны быть зарегистрированы не только в центробанке, но еще и в реестре СРО (саморегулируемых организаций). Это контролирующий орган, который регулярно (раз в 1-2 года) проводит плановые проверки, а также реагирует на жалобы или клиентские нарекания внеплановым мониторингом. Микрофинансовые организации могут переходить от СРО к СРО, в таком случае они могут некоторое время пребывать в «подвешенном» статусе. На открепление от старой саморегулируемой организации выделяют 90 дней, на прикрепление к другой – еще 90 дней. Сами МФО заинтересованы делать это быстрее, ведь клиентам крайне не рекомендуется работать с организациями без СРО. Искать МФО удобно в СРО «Мир» или «Микрофинансовый альянс».

Анализ сайта

Просматривая МФО в реестрах, важно обращать внимание на сайт компании. Желательно просто скопировать его и добавить в закладки, если сделать этого не получается из-за формата документа, то нужно внимательно перепроверить каждый символ в адресной строке. В интернете много фишинговых сайтов, адрес которых может отличаться буквально одной буквой или знаком.

Проверка – не панацея

К сожалению, иногда даже те МФО, которые прошли проверку, на самом деле были зарегистрированы и казались надежными, могут поступать с клиентами неподобающим образом. Например, в одностороннем порядке менять правила кредитования, списывать деньги за дополнительные услуги или же снять деньги за обслуживание, но кредит не выдать якобы из-за плохой кредитной истории.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ DemDeals — реальный брокер или очередной проект аферистов?

Если микрофинансовая организация не выполняет своих обязательств или возникает понимание, что компания действует в ущерб клиентам, необходимо обращаться с жалобой в Центробанк или СРО, в котором данная МФО зарегистрирована. В случаях мошенничества также необходимо написать заявление в полицию. Регуляторы и правоохранительные органы могут не только зафиксировать вашу жалобу, но и поспособствовать возврату потерянных денег или даже выплате возмещения. Кроме того, обращения клиентов становятся поводом для того, чтобы пересмотреть статус того или иного МФО, исключить его из реестра или СРТ, что поможет уберечь от проблем других.